Où trouver le meilleur taux pour son crédit immobilier ?

Les bases : qu’est-ce que le taux immobilier ?

Le taux d’un crédit immobilier est exprimé en pourcentage. Il correspond à la commission que prend la banque en échange du prêt d’argent, soit le taux d’intérêt. Vous devrez rembourser la somme empruntée sur une durée définie, plus un certain pourcentage de cette somme. Vous avez la possibilité d’emprunter à taux fixe ou à taux variable.

Le taux fixe est défini à l’avance, lors de la souscription au crédit. Vous connaissez donc le coût total de votre emprunt. Si vous avez emprunté 200 000 € sur 20 ans, avec au taux de 1,5% : le coût du crédit (hors assurances) est de 31622 €. Un taux variable peut être avantageux si vous souhaitez acheter à une période où les taux fixes sont anormalement élevés. Vous définissez un indice de référence qui apportera de la flexibilité au montant des intérêts. Un taux d’intérêt maximal et un taux minimal sont fixés. Dans cette situation, vous ne pouvez pas connaitre le coût total du crédit à l’avance.

Sachez toutefois que vous pouvez envisager de souscrire à un taux fixe élevé, en espérant faire racheter votre crédit immobilier. Si les taux diminuent quelques années plus tard, vous avez tout intérêt à négocier une remise à niveau.

Comment votre banquier calcule-t-il le taux du crédit immobilier proposé ?

Pour partir à la recherche du meilleur taux, il faut comparer plusieurs banques. Vous y verrez quelques différences qui peuvent vous faire économiser de grosses sommes d’argent, surtout pour un emprunt à long terme. Globalement, les banques s’alignent les unes sur les autres. Mais une marge de négociation existe. Comment est calculé le taux d’intérêt immobilier ?

• Le premier critère qui définit le taux immobilier, c’est le marché monétaire. L’inflation ou la déflation, le coût de l’argent à un instant T. D’une année sur l’autre, il peut y avoir de grosses variations.
• La durée de l’emprunt : plus vous empruntez longtemps, plus le taux d’intérêt sera élevé. Pourquoi ? Tout simplement parce que la banque est privée de liquidités sur une plus longue période. Elle prend également davantage de risques, car votre situation pourrait se dégrader. Plus on regarde loin, plus il est difficile d’y voir clair.
• Votre profil d’emprunteur et l’évaluation du risque. Si la banque considère que votre profil n’est pas idéal, elle vous proposera un taux d’intérêt plus élevé qu’à un autre.
• La zone géographique du bien immobilier. Une banque s’aligne sur la concurrence mais veut être plus attractive que son voisin. Certaines régions sont ponctuellement plus sollicitées que d’autres. Face à l’augmentation des transactions immobilières, les banques réduisent leurs taux d’intérêt pour absorber un maximum de parts de marché.

Négocier et obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier

Le seul critère sur lequel vous pouvez agir pour obtenir le meilleur taux, c’est vous. Il est important de montrer à la banque que votre profil d’emprunteur est bon. Revenus stables, bonne gestion financière (pas de découverts), apport personnel… Faire bonne impression jouera en votre faveur. Aussi, si vous cumulez les découverts, attendez quelques mois avant de faire une demande de crédit immobilier. Redressez vos comptes et montez votre dossier en montrant patte blanche.

N’oubliez pas qu’en plus des taux d’intérêt, il faut prévoir une assurance emprunteur. La réalisation d’une simulation détaillée de prêt immobilier vous donnera une idée du prix des maisons ou appartements qui sont à votre portée.